אין הלוואה טובה, הלוואה היא אף פעם לא לכתחילה, והלוואה בנקאית נושאת ריבית היא בדיעבד ולא רק בגלל ההיתר עיסקה המפוקפק, ולכן כדאי להימנע ככל האפשר מכך, אך גם אם כבר נאלצים לקחת הלוואה נושכת, יש עדיין מסלולים בתוך ההלוואות הללו, דברים שהם יותר קרובים לשכל ולהיגיון, נדבר על שניים מהם כדוגמה, יש עוד.
כך למשל אם אנחנו נוטלים את ההלוואה לצורך העסק המשפחתי (או לפחות משכנעים כך את הבנק) כי אז קיימת אפשרות לפי חוקיהם לקבל הלוואה מיוחדת בערבות השלטונות, כך שגם אם חלילה חלילה עדיין לא הפלנו אף אחד מהגיסים והאחים אלא רק את השלטונות ואל תדאגו הם כבר ידעו להסתדר עם ההפסד…
זה לא מתאים לכל עסק של בתים-מאכער, אבל אם מנהלים ספרי הכנסות המדווחים לרשויות, ויש תכנית עסקית (אם אין אז הגיע הזמן באמת לעשות תכנית כזו – כמה מאות שקלים יעשו לכם סדר בראש ובכיס) ואם עומדים בקריטריונים פשוטים אפשר להגיש בקשה ולקבל עד חצי מיליון ₪ בלי מאכערים ובלי לשלם להם סכומים מכובדים.
אגב, עסק לא הכוונה ממש חנות עם שלט וכו', אלא למשל הרכבת פאנלים סולאריים על הגג נחשבת עסק, ואם עומדים בכללים מקבלים עד 90% מהעלויות.
נכון, גם כאן יש ריבית והרבה, אבל עדיין המטרה כאן היא לא להרוויח עלינו ולכן ההתנהלות עדינה בהרבה ומתחשבת בצרכי העסק, אפשר גם לבקש הקלות אם קצת קשה כמה חודשים, ועוד משהו: אין עמלת פירעון מוקדם, מי שלא יודע למצוא בעצמו אשמח לסייע לו במייל בחינם.
ההלוואה השניה והמורכבת טיפה יותר היא המשכנתא, אמנם יש לכם משכנתא של מיליון שקל על הדירה, שאחרי עשור של תשלומים חודשיים כמעט לא זזה, אך אין זה סותר לכך שאפשר להוסיף עליה לפי הצורך הנוכחי.
שימו לב: לא מדובר בהליך של מיחזור משכנתא, משהו שלא תמיד משתלם, בפרט אם יש לכם ריבית נמוכה "של פעם" ואם תמחזרו תשלמו לפי הריבית של היום, זה יכול להגיע לאלפי שקלים לחודש ומאות אלפים במצטבר.
אנחנו מדברים כאן על הלוואה חדשה בפרוצדורה פשוטה יחסית, שכן לבנק יש כבר את כל הרישומים והשעבודים וכל מה שהוא צריך זה לחתום פה ושם והכסף בדרך, אם כבר הלוואה בנקאית אז זו עדיפה לדעתי שכן היא נפרסת לשנים רבות וארוכות.
אבל אני חייב להקדים הערת אזהרה: הלוואות -גם בלי רבית – לוקחים רק לצרכים דחופים או לעסק, ולא לצורך השקעות!
סיפור טרי:
לפני כחצי שנה שיווקתי פרוייקט מסויים של נדל"ן, אברך מסויים שהמלצתי לו להיכנס לזה (דבר נדיר וחד פעמי וכבר הספקתי להתחרט כפי שתראו) אכן הניח שם סכום מכובד מאוד, השבוע הוא קיבל את הכסף בחזרה עם תשואה של 10% נטו אחרי כל ההורדות, חשבתי שאפגוש בנאדם שמח מאוד כי זה בערך 2.5% לחודש – הצלחה מסחררת ביותר, אך הוא היה עצוב ואפילו קצת עצבני.
מתברר כי היה כאן שיח חרשים, אני הייתי בטוח שהוא מביא את הכסף מחסכונות בעוד הוא הבין כמובן מאליו שהכסף מגיע מהלוואה בנקאית, כך שלמרות שהוא הרוויח הרבה יותר מכל המקובל והצפוי, הוא עדיין כמעט לא ראה כלום בחשבון בנק וזאת לאור ריביות הרצח שהיו כמעט בגובה האחוזים שקיבל, על זה שואלת הגמרא הידועה: זבין וזבין תגרי אקרי (המוכר וקונה באותו מחיר הוא סוחר)?
טוב, אז אחרי שמסכמים לקחת משכנא (במקרים המתוארים) אנחנו מתבקשים לחתום על ערימת מסמכים, ואז רואים שוב ושוב באותיות מטרידות בבלטותן את המשפט הנודניקי הזה:
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל"
מכירים את המשפט הזה? בוודאי, כי הוא נמצא בכל מודעת פרסומת של הבנקים ושאר המטיבים שלנו, החוק מחייב אותם כדי שלא נוכל לומר אחר כך שלא ידענו שהלוואה צריך להחזיר, או כפי שאמר לי פעם לפי תומו לקוח שלי: "תכננתי לשלם מירושה צפויה מקרוב משפחה שהיה במצב בריאותי ירוד מאוד, אך בחסדי שמים הוא התאושש ומאריך ימים"…
מה קורה אם לא משלמים? על כך בפרק הבא, לא מומלץ לבעלי לב רחום מידי.
